发布日期：2025-02-04 21:50 点击次数：90
总有人说，用保险存钱，听起来像是天方夜谭，可你知道吗？它其实就是我们常说的增额终身寿。
这么说可能有点抽象，打个比方吧。
当你走进银行，准备把辛苦攒下的钱存起来的时候，银行里亲切的小姐姐或许会热情地向你推荐一款保险。
没错，那大概率就是增额终身寿。它藏在日常的金融推荐里，以一种看似不经意的方式，出现在你的财富规划选项中，看似陌生，实则有着独特的财富增值价值 。
别小瞧这个领域，里头的门道多到超乎想象。
今天，我决定把这些容易暗藏猫腻的地方，毫无保留地告诉大家。
这可能会让不少同行不太开心，尤其是银行里卖保险的伙伴们，但作为金融风险管理师和金融分析师，但我更在意的是你，能不能在这场理财决策里，不被套路，稳稳地握住自己的财富。
所以，在你决定购买增额终身寿之前，这篇文章，请你一定要反复研读三遍。
在揭露那些容易踩坑的细节之前，我想先带你快速了解一下，到底什么是增额终身寿。它就像是一位低调却可靠的伙伴，披着保险的外衣，实则是一份能让财富稳健增长的理财秘籍。
收益清清楚楚地写在合同里，就像定海神针一样，给你稳稳的安全感，安全系数和 50 万以下的银行存款不相上下。在财富规划的漫漫长路上，它是你可以信赖的那盏明灯，帮你稳稳驶向财富增值的彼岸 。
简单举个实例：30岁客户，每年交5万，交5年；
到第5年，保单里有25.4万，超过已交保费；
到第33年，增值到50.6万，是保费的2倍，年化复利2.3%；
这个复利，指的是从第一年开始，每年的年化复利都是2.3%
科普完毕，接下来说坑。
第1坑:增额寿、银行存款、银行理财傻傻分不清楚
好多人想着买增额寿，图的就是让钱 “生” 出钱来。毕竟谁不想自己辛苦积攒的财富，能像春日里的种子，生根发芽、茁壮成长呢？
但同样是让钱增值，银行存款和银行理财也都有这本事，那为啥有人偏偏钟情于增额寿呢？它们之间又藏着哪些不为人知的差别呢？
银行存款：普通人存钱的 “心头好”
一说起存钱，大家脑海里第一个蹦出来的准是银行，保本又能吃利息，听起来就稳稳当当、美滋滋的。想当年，存款利率轻轻松松就能达到 4.0% 以上，那时候要是手里有点闲钱，根本不用多琢磨，往银行一存，就等着收获稳稳的幸福。
可如今啊，市场说变就变,利率一路下行，但凡存过钱的朋友都清楚，现在银行的存款利率低得让人有点 “心疼”。3 - 5 年期的存款利率已经跌破 2%，曾经的高收益一去不复返。在这个新的利率时代，银行存款的吸引力，慢慢开始打折扣了 。
普通人赚点钱本身就不容易，要是到现在，你还只晓得把钱存进银行这一种让钱增值的办法，那可真的会让自己的财富在不知不觉中 “吃闷亏”。
简单总结一下银行存款的优劣势：
银行存款一般最多存 3 - 5 年，一旦定期存款期限到了，存款利率就会跟着变动。现在的大趋势是利率持续下行，看看隔壁国家的情况，出现 0 利率甚至负利率都不是没可能的事儿。
这么看来，银行存款就不太适合做中长期的存钱规划了。不过呢，要是你只有 5 年内的短期资金规划，那银行存款还是非常靠谱的选择。
银行理财：不保本
说白了，就是你把钱交给银行去打理，然后银行给你一个预期的年收益率，比存款高一点。但是，重点来了！好多人都特别关心，银行理财产品到底保不保本呢？
先说结论：不保本，也不保收益。
时间拨回到 2018 年，资管新规一落地，整个银行理财市场就发生了大变化。从那以后，银行理财开始按照净值化运作，彻底打破了刚性兑付，银行再也不能像以前一样，拍着胸脯承诺保本保收益啦。这就好比一场华丽的冒险，收益不再是稳稳当当、一成不变的，它就像坐过山车，有起有伏，充满了不确定性 。
人民银行 银保监会 证监会 外汇局关于规范金融机构资产管理业务的指导意见
理财产品的净值就像被施了魔法，完全取决于它所投资资产的 “脾气”。要是投资的资产表现出色，一路 “开挂”，那净值就像坐火箭一样蹭蹭往上涨，这时候，咱们的钱包也跟着 “鼓起来”，妥妥的 “赚钱” 状态，心情别提多美丽。
可万一投资的资产不给力，表现差强人意，净值就会像泄了气的皮球，一路下滑，甚至可能跌到比你申购时的净值还低。这时候，可就尴尬了，钱包也跟着瘪下去，出现 “亏本” 的情况，让人直呼伤不起。
所以啊，要是你和我一样，是个稳稳当当追求【保本保收益】的人，那银行理财这趟 “刺激的过山车” 咱还是别轻易尝试了，毕竟谁也不想自己的辛苦钱有打水漂的风险，稳稳的幸福才是真谛，对吧？
增额寿：储蓄理财工具
家人们，再来说说增额寿，这可是人寿保险公司精心打磨出来的产品。就像我之前提到的，它看似是一份保险，实则更像是隐藏在保险外衣下的理财小能手。
这件 “外衣” 可是正儿八经的人寿保险，所以它自带一份贴心保障，也就是【身故保险金】赔付。一旦不幸发生，这笔赔付金就能给家人送上一份温暖和依靠。也恰恰因为它的本质是人寿保险，背后有着严格的监管和安全机制，它的安全性那是相当靠谱，让人一百个放心。
咱们先暂且不说保险公司倒闭的概率低到几乎可以忽略不计这件事，毕竟整个保险行业有着非常完善的安全机制，从监管层面到行业自律，层层把关，就是为了确保我们的权益不受侵害。增额寿就像是一个藏在坚固堡垒里的宝藏，既有着独特的理财属性，又有着让人安心的保障功能 。
即使是最差的情况，保险公司倒闭了，国家也会兜底，我们的保单利益不会受到伤害，这都是写进保险法的。
保险法第九十二条
其次，增额寿的内衣，也就是我们关注的点——钱生钱，这个体现在退保时的【现金价值】上。
但细心的你，一定会发现，增额寿前几年如果退保的话，现金价值是低于所交保费的，这也是它的缺点，如果你是5年内要用的钱，老老实实放银行存款吧。
选择入手增额寿，投入的必定得是咱们中长期都不会动用的闲钱。就像你满心期待为孩子筹备未来的教育金，希望在关键时刻能为孩子的学业之路保驾护航；又或者是为自己的晚年生活早做打算，给自己储备一份安心的养老金，让退休后的日子过得从容不迫。这些长远的规划，增额寿都能稳稳承接。
当然啦，要是你总苦恼自己存不住钱，想通过每年按时缴纳保费的方式，给自己来个 “强制储蓄”，并且这一笔钱在未来五年内都不会派上用场，那增额寿简直就是为你量身定制的存钱法宝。它就像一个忠诚可靠的财富管家，帮你把钱牢牢锁住，稳步增值，在未来的某个时刻，给你送上一份惊喜与安心 。
第二坑：此2.5%并非彼2.5%
买了2.5%预定利率的增额寿，以为钱就是按每年2.5%的收益增长；
这个要点，真的得好好唠唠，不只是客户常常被绕晕，就连好多保险行业的从业人员都没能彻底搞明白，它也成了销售误导的 “重灾区”。
就拿你去银行买保险这件事来说吧，有些销售人员为了促成交易，可能会信誓旦旦地跟你讲：“放心吧，2.5% 的收益那是稳稳当当的，都白纸黑字写进合同里啦！” 乍一听，是不是觉得特别靠谱，收益看得见摸得着？但事实真的是这样吗？这里面的门道可深着呢，大家千万别被这看似笃定的话术给迷惑了，背后的真相，咱们得好好深挖一番 。
不懂的客户一看合同上的数字，以为没跑了，那钱就是每年按2.5%增长吧。
还真不是，这个2.5%可不是理财收益！
这个数字对应的是保险合同里的【有效保险金额】，而和有效保险金额有关的，是咱们的身故保险金赔付。
真正我们看重的，跟咱们钱生钱有关的， 是退保时的现金价值。
但现金价值表并没有写每年按2.5%的收益增长，而是直接把每年能增值到多少钱，写进合同，至于说收益率是多少，那需要咱们自己去算。
还是拿前面的增额寿来举个例：
直接说结论：
看复利那一栏，现金价值的实际收益率根本到不了2.5%，而是咱们存的越长，最后的复利收益率就会越接近2.5%；
所以为什么我说这是销售误导最严重的部分了吧，因为本来就不是这么算的。
那监管规定的2.5%预定利率是什么意思呢？
其实是产品开发的时候，精算师假设的内含收益率，这里面包含了保险公司的费用成本和利润。所以说是你和保险公司一共拿到2.5%，那你能拿多少？
它取决于两个因素：
是保险公司的费用成本有多少？有些保险公司大楼就是豪华些，广告做的就是多些，那费用成本肯定高些，你拿到的就少些。是保险公司愿不愿意多让利给你一些，有些保险公司就是愿意给股东多分一些，那你拿到得就少些；
这也是为什么市面上这么多保险公司，这么多增额寿产品，明明都是规定的2.5%的预定利率，但每家给到的收益却都不一样。
第3坑：复利和单利，傻傻分不清楚
前面我讲的增额寿的收益率，发现没有，都是在说复利。
有人就会奇怪：存那么久，真正复利也才到2.3%左右，也不比银行存款高多少，买这玩意干啥？
能问出这个问题的，至少是比较细心的客户了。
但有个问题，我们忽略了，那就是银行存款利率指的是单利，而增额寿我们刚刚说的一直是复利。
单利和复利本就是两个参考维度。
单利：永远都以你第一年投进去的本金为基数去算利息；
复利：是利滚利，第一年到期之后，连本带利的再存进去，算第二年的利息；
举个例子：
某银行存款3年的存款年利率是1.90%
如果本金10万存3年
那么这三年我们拿到的利息一共是：100000*1.90%*3=5700元
这是典型的单利计算方式。
所以我们拿银行存款的单利去和增额寿的复利比，是不公平的；
如果把增额寿的单利拉出来，显然高很多。
第20年，单利达到2.61%；
所以，长期看，增额寿跑赢了存款、跑赢了国债，而且锁定终身收益，不受利率下行影响，足够确定、足够安全。
当然了如果你依旧觉得增额寿2.5%的预定利率不够性感，我强烈推荐看看分红型的增额寿，下可保本，上可摸高。
可以这么理解：
2.5%预定利率的增额寿：
固定工资2500，白字黑字写进合同，不多一分，不少一分；
2.0%保底的分红型增额寿：
保底固定工资2000+奖金（过往实际收入可到3300-4000），奖金可以带来更多想象，这就要看保险公司的投资能力了，不能瞎选。
看完这篇文章，相信你对增额终身寿有了更深的理解！
其实单纯去对比银行和增额寿的收益率是没有意义的，甘蔗没有两头甜，这不是甘蔗的问题。
作为一个投资储蓄者，我们的无风险收益如果做不到两头甜，那是我们自己的问题。
小孩子才做选择，成年人当然都要。
在保证无风险收益的前提下，我们应该追求的是期限上的合理组合：左手持盾守短期，右手筑墙保长期；
把两种金融工具做合理的资产配置组合，短期5年内要用到的钱放银行，长期5年甚至几十年以上都用不到的钱，就放在储蓄保险里。实现资金在全生命周期当中，无死角的保本安全，保值增值，让终身的无风险收益最大化！
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